Komisja Nadzoru Finansowego przyjęła nowelizację rekomendacji S. Jest ona podstawą do wyliczania zdolności kredytowej klientów. Zmiany są związane z wejściem w życie rządowego programu “Bezpieczny kredyt 2%”. Z wyliczeń specjalistów wynika, że zdolność kredytowa szacowana według nowych zasad może być nawet o kilkadziesiąt procent wyższa niż przy standardowej ofercie.

Istotne zmiany w rekomendacji S

Pierwsze oferty kredytów z dopłatami państwa w ramach programu Bezpieczny Kredyt 2% mają pojawić się już w lipcu. Do tej pory nie wiadomo było, jak dokładnie będzie wyliczana zdolność kredytowa osób chcących skorzystać z tego typu wsparcia. Dziś już wiemy, że banki będą mogły brać pod uwagę dopłaty w czasie oceny przyszłych beneficjentów. Jest to świetna wiadomość dla wszystkich tych, którzy w rządowym działaniu widzą szansę na własne lokum. Tymczasem banki, które przystąpią do programu, wiedzą już, jak dokonywać oceny ryzyka. Mają przy tym brać pod uwagę nie tylko bufor stopy procentowej, ale i szacunkową ratę po uwzględnieniu dopłaty. Właśnie tego typu wytyczne można znaleźć w aktualnej odsłonie Rekomendacji S. Czym właściwie ona jest? To zbiór dobrych praktyk i zaleceń Komisji Nadzoru Finansowego dla banków udzielających kredytów hipotecznych. Jedną z jej kluczowych regulacji jest właśnie sposób wyliczania zdolności kredytowej.

Branie pod uwagę dopłaty przy szacowaniu wysokości raty w praktyce mocno poszerza możliwości polskich kredytobiorców. Obecnie rata kredytu w wysokości 350 tysięcy spłacana przez 25 lat przy oprocentowaniu 8,8% wynosi 3 700 zł. Z dopłatą wyniesie ona tylko około 2 100 zł. Banki, pożyczając nam pieniądze, kierują się ważną zasadą, według której zobowiązania kredytowe nie mogą przekraczać 40% dochodu gospodarstwa domowego. Rata pomniejszona o dopłatę pozwala nam więc pożyczyć więcej. 

Oczywiście tak liberalne podejście do szacowania raty nie sprawia, że wysokość kredytu nie ma limitów. Określają je same zasady programu. Według nich osoba prowadząca jednoosobowe gospodarstwo domowe może wziąć kredyt hipoteczny w wysokości maksymalnie 500 tysięcy. Dla rodzin jest to o 100 tysięcy więcej. Oczywiście o tym, ile ostatecznie wyniesie kwota udzielonego kredytu, decydują dochody osób, które chcą zainwestować w swoje pierwsze mieszkanie.

Inne zmiany

Nowelizacja Rekomendacji S dotyczy też bufora na wzrost stóp procentowych, jaki bierze się pod uwagę w czasie wyliczania zdolności kredytowej klienta. Dla kredytów z okresowo stałym oprocentowaniem zależy on od okresu jej obowiązywania. Dla 5 lat będzie to 2,5 pp., dla 7 lat – 2,25 pp., a dla dekady – 1,875 pp. (zakładając 25-letni okres spłaty). Co z kredytami o zmiennej stopie oprocentowania? Dla nich bufor będzie wyliczany raz w miesiącu.

Nowością, jaką wprowadza rekomendacja, jest zalecenie monitorowania zmian wartości lokali czy domów, które są zabezpieczeniem kredytu. Na banki nałożony jest dodatkowo obowiązek informowania kredytobiorców o konsekwencjach tych wahań.