Sprzedaż nieruchomości

Mieszkanie od dewelopera na kredyt

0

Własne mieszkanie to marzenie wielu osób, które decydują się na założenie rodziny. Obecnie ceny mieszkań na rynku wtórnym są tak wysokie, że o wiele bardziej opłacalne jest kupowanie ich na rynku pierwotnym, od dewelopera. Niestety, większość osób nie jest w stanie pozwolić sobie na to, aby zakupić mieszkanie za gotówkę. Z pomocą przychodzą banki, które oferują swoim klientom kredyty hipoteczne, mające na celu sfinansowanie zakupu nowego mieszkania. Jak wygląda procedura zaciągania kredytu hipotecznego i kto może się o niego starać?

Kredyt nie dla wszystkich

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie finansowe, które zaciągane jest pod zastaw nieruchomości. Banki nie są jednak zainteresowane egzekwowaniem swoich należności, dlatego zanim udzielą kredytu, dokładnie sprawdzają sytuację i możliwości finansowe swoich potencjalnych klientów.

Najważniejsza dla nich jest zdolność kredytowa, czyli możliwość spłacenia kredytu w ustalonym czasie. Ocena zdolności kredytowej polega na dokładnym przeanalizowaniu zarobków kredytobiorcy i wydatków, jakie miesięcznie musi on ponieść na utrzymanie siebie i rodziny oraz spłatę ewentualnych zobowiązań.

Największą szansę na uzyskanie kredytu mają osoby młode, które pochwalić się mogą dobrymi zarobkami. Podstawą pozytywnej oceny miesięcznych dochodów jest umowa o pracę, najlepiej na czas nieokreślony. Ponadto pozostawanie w związku małżeńskim znacznie zwiększa szansę na kredyt. Zdolność kredytowa oceniana jest także w kontekście tego, ile osób ma na utrzymaniu kredytobiorca oraz jakie są przeciętne koszty życia w danym miejscu. Chodzi o to, aby bank upewnił się, że z uzyskiwanych dochodów, po odjęciu koniecznych comiesięcznych wydatków, kredytobiorcy pozostaną wolne środki na spłatę kredytu.

Jeśli chcesz wstępnie określić zdolność kredytową, pomocny będzie odpowiedzialny kalkulator zdolności kredytowej.

Procedura uzyskania kredytu hipotecznego

Przed rozpoczęciem starania się o kredyt warto zapoznać się z ofertami konkretnych banków. Jeżeli potencjalny kredytobiorca wybierze już bank z najkorzystniejszą ofertą, konieczne będzie dostarczenie wszelkich niezbędnych dokumentów, takich jak zaświadczenie o zarobkach czy umowa o pracę. Dodatkowo bank będzie domagał się udokumentowania stanu cywilnego oraz poświadczenia liczby osób na utrzymaniu. Konieczne będzie także przedstawienie nieruchomości, jaką chce zakupić. Tutaj często z pomocą przychodzi deweloper, który współpracuje z bankami, przez co parametry konkretnych mieszkań są im już znane. Jest to duże ułatwienie w stosunku do sytuacji, gdy kredytobiorca planuje zakup mieszkania na rynku wtórnym lub samodzielnie buduje dom. Wtedy sam musi zadbać o dokumentację.

Po dostarczeniu wszystkich dokumentów bank ocenia zdolność kredytową klienta. Dopiero po pozytywnym rozpatrzeniu wniosku może zostać przyznany kredyt, jednak banki mogą wymagać także dodatkowych zabezpieczeń, takich jak ubezpieczenie, poręczenie czy zastaw na innej nieruchomości. Może się tak zdarzyć wówczas, gdy bank uzna, że klient nie jest wystarczająco wiarygodny.

Wkład własny

Powyższe formalności to jednak nie wszystko. Pieniądze na zakup mieszkania nie są pożyczane w całej potrzebnej kwocie, a jedynie pewnej części. Kredytobiorca musi posiadać tak zwany wkład własny, czyli samodzielnie sfinansować określony procent wartości nieruchomości. Wysokość wkładu własnego uzależniona jest od wymogów własnych banku, jednak zazwyczaj waha się w granicach od 10 do 30 proc. wartości nieruchomości. Warto pamiętać, że im więcej kredytobiorca posiada wkładu własnego, tym mniej pieniędzy będzie musiał zwrócić w przyszłości bankowi wraz z odsetkami. Nie wszyscy jednak posiadają wystarczająco dużo środków finansowych, aby opłacić tak dużą część zakupu we własnym zakresie. Istnieje możliwość obniżenia wkładu własnego, którą oferują nieliczne banki. Klient musi w zamian za odstąpienie od tego warunku dodatkowo zabezpieczyć kredyt, na przykład poprzez zastaw na innej nieruchomości lub wykupić ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, co wiąże się z dodatkowymi kosztami. Ostatnio jednak, ze względu na ryzyko związane z pandemią, banki są mniej skłonne do oferowania takich rozwiązań, a nawet jeszcze podwyższają wymagania.

Koszty kredytu

Kredyt hipoteczny to jeden z najdroższych kredytów, głównie ze względu na fakt, że zaciągany jest na wiele lat. Na koszty kredytu składają się odsetki plus prowizja dla banku. Jeżeli kredytobiorca wykupuje dodatkowe ubezpieczenie, jest to również niemały wydatek. Istotne jest jednak to, że w obecnych czasach kredyt jest bardzo tani, ze względu na niskie stopy procentowe. Dla klientów jest to oczywiście dobry sygnał. Z drugiej strony jednak muszą oni wziąć pod uwagę, że banki zabezpieczają się przed udzielaniem kredytów złej jakości, których spłata w przyszłości jest wysoce niepewna. W związku z tym potencjalni klienci często muszą spełnić o wiele bardziej surowe warunki niż w okresie, gdy kredyt drożeje. Pamiętajmy, że kredyt hipoteczny to zobowiązanie zaciągane na wiele lat – zwykle od 10 do nawet 30. Warto dobrze przemyśleć wszelkie warunki, jakie będzie trzeba spełnić obecnie i w przyszłości.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany, pola wymagane są oznaczone *