Aspekty prawne

Kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem, czyli zmiany w Rekomendacji S

0

Komisja Nadzoru Finansowego wydaje rekomendacje, które mają na celu chronić interesy kredytobiorców i zapewnić stabilność rynku bankowego. Banki muszą bezwzględnie dostosowywać się do tych wymagań. Jakie nowe obowiązki narzuciła bankom KNF?

Rekomendacja S to zbiór dobrych praktyk, które muszą stosować banki w obszarze kredytów hipotecznych. Regularnie Komisja Nadzoru Finansowego wydaje nowelizacje, które obejmują nowe obowiązki dla banków, dostosowane do aktualnej sytuacji rynkowej. Celem Rekomendacji S jest utrzymanie wysokiej jakości portfeli kredytowych banków. Po raz pierwszy została opublikowana w 2006 roku, natomiast największe zmiany w jej treści zostały wprowadzone w 2013 roku (np. konieczność posiadania wkładu własnego).

Założenia Rekomendacji S

Główne założenia Rekomendacji S powinna znać każda osoba, która zamierza ubiegać się o kredyt hipoteczny. Dzięki temu możemy łatwo sprawdzić, czy banki działają zgodnie z Prawem bankowym. Najważniejsze obowiązki banków wynikające z aktualnej wersji Rekomendacji S są takie, że wkład własny kredytobiorcy  musi wynosić przynajmniej 20% wartości kredytowanej nieruchomości albo 10%, jeśli brakujący wkład własny zostanie dodatkowo ubezpieczony. Natomiast kredyty hipoteczne mogą być udzielane na maksymalnie 35 lat.

Zmiany w Rekomendacji S w 2020 roku

Biorąc pod uwagę aktualną sytuację na rynku, Komisja Nadzoru Finansowego zdecydowała się wprowadzić kolejne zmiany w treści Rekomendacji. Do końca 2020 roku wszystkie banki komercyjne będą musiały wprowadzić do swojej oferty kredyty ze stałym oprocentowaniem. Jak wskazuje Bartosz Turek, analityk z HRE Investments, kredyty ze zmienną stopą procentową stanowią ogromną większość oferowanych kredytów mieszkaniowych przez polskie banki. Dlaczego? Zmienna stopa to dla banku pewien bufor bezpieczeństwa. Dzięki temu bank zabezpiecza się na wypadek istotnych zmian na rynku bankowym.

Jeżeli znacząco zmieniłby się WIBOR, to wtedy bank analogicznie mógłby zmienić wysokość oprocentowania. Stała stawka to gwarancja dla kredytobiorcy, że jego rata się nie zmieni.

Kredyty ze stałym oprocentowaniem kosztują więcej

Bank oferując stałe oprocentowanie, musi przejąć na siebie ryzyko zmiany warunków rynkowych. Może się okazać, że za kilkanaście lat na kredycie hipotecznym zarobi dużo mniej. Właśnie dlatego kredytobiorca za ofertę z gwarancją niezmienności oprocentowania musi zapłacić więcej. Jak dodaje Bartosz Turek, średnia różnica w oprocentowaniu stałym i zmiennym wynosi 0,57 pkt proc.

Zmiany w Rekomendacji S spełniają jej główny cel, czyli to, aby chronić interesy kredytobiorcy. Kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem sprawią, że nie będziemy musieli martwić się o zmiany warunków rynkowych, które mogą przełożyć się na zmianę raty kredytu. Trzeba mieć jednak świadomość, że trzeba będzie za to dodatkowo zapłacić.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany, pola wymagane są oznaczone *